PRECISO DE UMA APÓLICE DE SEGURO "GUARDA-CHUVA
O seguro guarda-chuva - também chamado de seguro de responsabilidade civil catastrófico - é um seguro que lhe oferece uma cobertura adicional ou suplementar além da cobertura tradicional de danos corporais oferecida pelo seguro de seu automóvel, barco ou proprietário de casa.
A maioria das pessoas nunca exigirá a proteção de um seguro guarda-chuva. No entanto, há várias ocasiões em que essa cobertura pode ser essencial para proteger seus bens. Essas situações incluem, mas não estão limitadas às seguintes:
- Se você ferir gravemente alguém em um acidente de carro ou de barco devido a sua negligência (descuido);
- Se alguém for gravemente ferido em sua casa ou em sua propriedade como resultado de sua negligência (por exemplo, alguém escorrega e cai no gelo na passarela que leva a sua casa e você não fez esforços razoáveis para minimizar os riscos dessa ocorrência removendo fisicamente o gelo ou tratando o gelo com sal e areia dentro de um período de tempo razoável);
- Se você ferir alguém de forma negligente e grave em um acidente que ocorre fora de sua propriedade, mas é o tipo de acidente para o qual o seguro de seu proprietário pode fornecer cobertura (por exemplo, você anda de bicicleta em uma pessoa andando em uma faixa de pedestres);
- Se seu cão ferir seriamente alguém dentro ou fora de sua propriedade (nota: alguns tipos de mordidas/attaques de cães não são mais cobertos por proprietários ou apólices de seguro guarda-chuva. É importante que você verifique com seus provedores de seguro para garantir que seu cão esteja coberto por seu seguro. Em algumas situações, um prêmio adicional pode ser cobrado pelo seguro de seus proprietários a fim de fornecer cobertura para certos tipos de cães - por exemplo, pit bulls)
Nesses casos, se seu seguro automóvel ou seguro residencial não oferecer cobertura suficiente para compensar a pessoa lesada pelos danos causados (contas médicas, perda de salário, dor e sofrimento, cicatrizes, etc.), essa pessoa tem o direito de tentar fazer uma reclamação contra sua casa, suas propriedades alugadas, seus veículos e até mesmo sua renda futura! O direito de perseguir uma reclamação contra a renda futura de uma pessoa é às vezes referido como "penhora", que é uma ordem judicial que permite que dinheiro ou propriedade de uma parte faltosa seja apreendida para satisfazer uma dívida ou julgamento legal.
Muitas pessoas estão sob o equívoco de que ao apresentar uma Declaração de Homestead, seus bens serão protegidos pelo 100% caso sejam processados. Apesar de uma declaração de propriedade proporcionar um nível de proteção contra a apreensão e venda forçada de sua residência principal, há exceções a essa proteção. Veja o site da Secretaria de Estado da Comunidade de Massachusetts na Internet, que contém uma seção sobre a Declaração de Homenagem de Massachusetts https://www.sec.state.ma.us/rod/rodhom/Homestead_q_and_a.pdf.
Além disso, uma declaração de propriedade não protegerá seus outros bens (por exemplo, veículos ou imóveis alugados) nem impedirá que um indivíduo procure uma ordem judicial para guarnecer seu salário.
Se você possui bens ou tem a capacidade de ganhar uma renda, é recomendável que você tenha uma política de responsabilidade geral. A cobertura que você deve ter depende de seu nível de risco e da extensão dos ativos que você espera proteger. Em alguns casos, $1 milhão de dólares em cobertura será suficiente. Entretanto, se você possui uma propriedade alugada ou outros ativos com valor significativo ou se é um assalariado alto, é provável que você tenha pelo menos $2 milhões de dólares em cobertura guarda-chuva.
Tenha em mente que uma apólice guarda-chuva não substitui a cobertura de seguro de responsabilidade civil que você possa ter em um imóvel alugado. Se você for proprietário de um imóvel alugado e alguém for ferido nesse imóvel devido a sua negligência, sua apólice pessoal de guarda-chuva provavelmente não lhe dará cobertura para esse incidente. Sujeito a certas limitações, a apólice de guarda-chuva pessoal só o protege de ter seu imóvel alugado anexado, apreendido e vendido no caso de ferir gravemente alguém em um acidente que ocorra fora do imóvel alugado. Os imóveis comerciais geralmente exigem um tipo diferente de apólice de seguro. Você deve consultar sua seguradora ou agente para discutir que tipo de apólice de seguro de responsabilidade civil é apropriado para cobrir acidentes que possam ocorrer no imóvel alugado que você possui.
Embora o custo do seguro guarda-chuva possa variar dependendo do nível de risco, ele geralmente custa apenas entre $150,00-$200,00 por ano para o $1 milhão inicial em cobertura e aproximadamente $100,00 mais para o próximo $1 milhão em cobertura. Em outras palavras, a quantidade de proteção de cobertura de seguro que você recebe através de uma apólice guarda-chuva é muito alta em comparação com o custo da cobertura. Uma das razões pelas quais a cobertura do guarda-chuva é relativamente barata é porque eles só fornecem cobertura depois que a cobertura do seguro do automóvel ou do proprietário da casa subjacente estiver esgotada. Além disso, as apólices de guarda-chuva geralmente vêm com a exigência de que a pessoa tenha uma certa quantidade de cobertura de danos corporais do automóvel ou do proprietário. Embora este valor varie de seguradora para seguradora, pode chegar a $500.000,00 e esta cobertura é geralmente mais cara do que um valor semelhante de cobertura que você pode adquirir através de uma apólice guarda-chuva.
Algumas seguradoras têm requisitos muito mais baixos para os níveis de cobertura subjacentes (por exemplo, $250.000,00 e em alguns casos $100.000,00). Como resultado, é recomendável que você faça compras para obter a melhor taxa de seguro guarda-chuva disponível. Você também pode tentar negociar com o fornecedor da apólice de seu guarda-chuva pelo menor prêmio anual possível (custo) e também pela menor quantidade de cobertura de danos corporais subjacentes que você é obrigado a levar em seu automóvel, barco e apólices do proprietário de sua casa. Você também deve ter em mente que você não precisa adquirir sua apólice guarda-chuva da mesma empresa que fornece suas apólices de automóveis, barcos e/ou proprietários de casas, embora você possa ter direito ou ter condições de negociar tarifas com desconto se tiver a mesma seguradora que fornece todas as suas apólices de seguro. Não aceite simplesmente a primeira cotação que lhe for dada por uma seguradora. Ao fazer compras, você poderá economizar centenas de dólares.
Se você já possui uma apólice de seguro guarda-chuva, tenha muito cuidado ao trocar de companhia de seguros de automóveis ou de proprietários de casa para economizar dinheiro em seus prêmios. Muitas companhias de seguros estão realizando extensas campanhas publicitárias dizendo que podem economizar seu dinheiro se você mudar para elas. O que elas não lhe dizem é que a principal maneira de economizar dinheiro é cortando algumas de suas coberturas. Se você mudar de empresa e reduzir suas coberturas, você pode não se qualificar mais sob os termos de sua cobertura de cobertura para essa proteção. Da mesma forma, se você mudar de companhia de seguros de automóveis ou de proprietários, certifique-se de informar a companhia de seguros que lhe fornece a cobertura guarda-chuva da mudança para que eles possam fazer as mudanças e endossos apropriados à apólice. O nome e os números da apólice do seguro do automóvel e do proprietário devem ser incluídos na apólice guarda-chuva para que a apólice seja efetiva. Além disso, eles podem notificá-lo se a cobertura que você está recebendo com sua nova companhia de seguros atender às exigências subjacentes.
Finalmente, tenha em mente que uma apólice de seguro guarda-chuva só oferece cobertura para aqueles que possam fazer valer uma reclamação de danos pessoais contra você. Ela não lhe oferece cobertura adicional se você for o único lesado devido à negligência de outro. A fim de fornecer a você uma cobertura suficiente no caso de um acidente com veículo motorizado devido à negligência de outro, você deve avaliar e possivelmente aumentar seu nível de cobertura 'UM' (Causa de lesão corporal por um Automóvel sem Seguro/SubSegurado). Esta é uma cobertura que você pode adquirir com sua apólice de seguro automóvel que permite que sua seguradora de automóvel se coloque no lugar da parte faltosa no caso de não ter seguro ou de sua cobertura de seguro ser insuficiente para compensá-lo pelos danos sofridos em um acidente com veículo motorizado. Em tais casos, você teria o direito de fazer valer uma reivindicação de danos pessoais contra sua própria seguradora de automóvel para indenizá-lo pelos danos e prejuízos sofridos em um acidente com veículo motorizado devido à negligência de outro motorista. Veja o blog sobre seguros UM. Você também pode considerar a compra de uma apólice de seguro de invalidez de curto ou longo prazo, que lhe proporcionaria pagamentos semanais no caso de você não poder trabalhar.
Em resumo, o seguro guarda-chuva é uma forma relativamente barata de obter uma quantidade significativa de proteção de seguro para seus bens e renda no infeliz caso de você ferir gravemente outra pessoa como resultado de sua negligência.
