¿NECESITO UNA PÓLIZA DE SEGURO "PARAGUAS"?
El seguro paraguas -también conocido como seguro de responsabilidad civil catastrófica- es un seguro que le proporciona una cobertura adicional o complementaria a la tradicional de daños corporales que le proporciona su seguro de automóvil, de embarcación o de vivienda.
La mayoría de las personas nunca necesitarán la protección de un seguro de responsabilidad civil. Sin embargo, hay una serie de ocasiones en las que dicha cobertura puede ser esencial para proteger sus activos. Estas situaciones incluyen, entre otras, las siguientes:
- Si usted hiere gravemente a alguien en un accidente de coche o de barco debido a su negligencia (descuido);
- Si alguien resulta gravemente herido en su casa o en su propiedad como resultado de su negligencia (por ejemplo, si alguien resbala y se cae sobre el hielo en el pasillo que lleva a su casa y usted no hizo esfuerzos razonables para minimizar los riesgos de que ocurriera retirando físicamente el hielo o tratando el hielo con sal y arena en un período de tiempo razonable);
- Si usted, por negligencia, hiere gravemente a alguien en un accidente que se produce fuera de su propiedad, pero que es el tipo de accidente para el que su seguro de hogar puede proporcionar cobertura (por ejemplo, usted conduce su bicicleta contra una persona que camina en un paso de peatones);
- Si su perro hiere gravemente a alguien dentro o fuera de su propiedad (nota: algunos tipos de mordeduras/ataques de perros ya no están cubiertos por las pólizas de seguro de hogar o de protección. Es importante que consulte a sus proveedores de seguros para asegurarse de que su perro está cubierto por su seguro. En algunas situaciones, su seguro de hogar puede cobrar una prima adicional para proporcionar cobertura a ciertos tipos de perros, por ejemplo, los pitbulls)
En estos casos, si su seguro de automóvil o de vivienda no proporciona suficiente cobertura para compensar a la persona lesionada por los daños que usted le causó (facturas médicas, salarios perdidos, dolor y sufrimiento, cicatrices, etc.), esa persona tiene derecho a intentar reclamar contra su casa, sus propiedades de alquiler, sus vehículos e incluso sus ingresos futuros. El derecho a reclamar los ingresos futuros de una persona se denomina a veces "embargo", que es una orden judicial que permite embargar el dinero o los bienes de la parte culpable para satisfacer una deuda o una sentencia judicial.
Muchas personas tienen la idea errónea de que al presentar una declaración de patrimonio familiar, sus bienes estarán 100% protegidos en caso de que sean demandados. Aunque la declaración de patrimonio familiar proporciona un nivel de protección contra el embargo y la venta forzosa de su residencia principal, hay excepciones a esa protección. Consulte el sitio web de la Secretaría de Estado del Estado de Massachusetts, que contiene una sección sobre la declaración de patrimonio familiar de Massachusetts https://www.sec.state.ma.us/rod/rodhom/Homestead_q_and_a.pdf.
Además, una declaración de residencia no protegerá sus otros bienes (por ejemplo, vehículos o propiedades de alquiler) ni impedirá que un individuo solicite una orden judicial para embargar su salario.
Si posee bienes o tiene la capacidad de obtener ingresos, se recomienda que tenga una póliza de responsabilidad civil general. La cantidad de cobertura que debe tener depende de su nivel de riesgo y de la magnitud de los activos que espera proteger. En algunos casos, una cobertura de $1 millón de dólares será suficiente. Sin embargo, si tiene una propiedad alquilada u otros activos con un valor significativo o si tiene un salario alto, es probable que se recomiende que tenga al menos $2 millones de dólares en cobertura de responsabilidad civil.
Tenga en cuenta que una póliza de cobertura no es un sustituto de la cobertura de seguro de responsabilidad civil que pueda tener en una propiedad de alquiler. Si usted es dueño de una propiedad alquilada y alguien resulta herido en esa propiedad debido a su negligencia, su póliza personal de paraguas probablemente no le proporcionará cobertura para ese incidente. Sujeto a ciertas limitaciones, la póliza de paraguas personal sólo le protege de que su propiedad de alquiler sea embargada, secuestrada y vendida en caso de que usted hiera gravemente a alguien en un accidente que ocurra fuera de la propiedad de alquiler. Las propiedades comerciales suelen requerir un tipo de póliza de seguro totalmente diferente. Debe consultar con su compañía o agente de seguros para discutir qué tipo de póliza de seguro de responsabilidad civil es apropiada para cubrir los accidentes que puedan ocurrir en la propiedad de alquiler que usted posee.
Aunque el coste del seguro paraguas puede variar en función del nivel de riesgo, generalmente sólo cuesta entre $150,00-$200,00 al año para la cobertura inicial de $1 millón y aproximadamente $100,00 más para la cobertura siguiente de $1 millón. En otras palabras, la cantidad de protección de la cobertura de seguro que usted recibe a través de una póliza de paraguas es muy alta en comparación con el coste de la cobertura. Una de las razones por las que las pólizas de cobertura son relativamente baratas es porque sólo proporcionan cobertura después de que se agote la cobertura subyacente del seguro de automóvil o del seguro de hogar. Además, las pólizas de cobertura general suelen exigir que la persona tenga una determinada cantidad de cobertura subyacente de automóvil y de vivienda. Aunque esta cantidad varía de una compañía de seguros a otra, puede llegar a ser de hasta $500.000,00 y esta cobertura suele ser más cara que una cantidad similar de cobertura que podría adquirir a través de una póliza paraguas.
Algunas compañías de seguros tienen requisitos mucho más bajos para los niveles de cobertura subyacentes (por ejemplo, $250.000,00 y en algunos casos $100.000,00). Por lo tanto, se recomienda que busque la mejor tarifa de seguro de responsabilidad civil disponible. También puede intentar negociar con el proveedor de su póliza de seguro de responsabilidad civil para obtener la prima anual más baja posible (coste) y también la menor cantidad de cobertura de daños corporales subyacente que se le exige en sus pólizas de automóvil, barco y vivienda. También debe tener en cuenta que no es necesario que adquiera su póliza de seguro de responsabilidad civil de la misma compañía que le proporciona sus pólizas de automóvil, de embarcación y/o de vivienda, aunque puede tener derecho a negociar tarifas con descuento si tiene la misma aseguradora que le proporciona todas sus pólizas de seguro. No acepte simplemente el primer presupuesto que le dé una compañía de seguros. Al comparar precios, puede ahorrarse cientos de dólares.
Si ya tiene una póliza de seguro de paraguas, tenga mucho cuidado al cambiar de compañía de seguros de automóvil o de vivienda para ahorrar dinero en sus primas. Muchas compañías de seguros realizan extensas campañas publicitarias en las que te dicen que pueden ahorrarte dinero si te cambias a ellas. Lo que no le dicen es que la principal forma de ahorrarle dinero es reduciendo algunas de sus coberturas. Si cambia de compañía y reduce sus coberturas, es posible que ya no pueda acogerse a los términos de su cobertura de paraguas para esa protección. Del mismo modo, si cambia de compañía de seguros de automóvil o de vivienda, asegúrese de informar a la compañía de seguros que le proporciona la cobertura de paraguas del cambio para que puedan hacer los cambios y endosos apropiados a la póliza. El nombre y los números de póliza del seguro de automóvil y del seguro de hogar subyacentes deben incluirse en la póliza de cobertura general para que ésta sea efectiva. Además, pueden notificarle si la cobertura que está recibiendo con su nueva compañía de seguros cumple con los requisitos subyacentes.
Por último, tenga en cuenta que una póliza de seguro paraguas sólo proporciona cobertura para quienes puedan presentar una reclamación por daños personales contra usted. No le proporciona cobertura adicional si es usted quien resulta herido por la negligencia de otro. Para disponer de una cobertura suficiente en caso de que sufra lesiones en un accidente de tráfico debido a la negligencia de otra persona, debería evaluar y posiblemente aumentar su nivel de cobertura "UM" (daños corporales causados por un automóvil no asegurado/subasegurado). Se trata de una cobertura que puede adquirir con su póliza de seguro de automóvil y que permite a su aseguradora de automóviles ponerse en el lugar de la aseguradora de la parte culpable en caso de que ésta no tenga seguro o la cobertura de su seguro sea insuficiente para indemnizarle por los daños sufridos en un accidente de automóvil. En estos casos, usted tendría derecho a presentar una reclamación por daños personales contra su propia aseguradora de automóviles para que le indemnice por las lesiones y los daños sufridos en un accidente de tráfico debido a la negligencia de otro conductor. Vea el blog sobre el seguro UM. También puede considerar la posibilidad de contratar una póliza de seguro de incapacidad a corto o largo plazo que le proporcione pagos semanales en caso de que no pueda trabajar.
En resumen, el seguro paraguas es una forma relativamente barata de obtener una cantidad significativa de protección de seguro para sus bienes e ingresos en el desafortunado caso de que usted hiera gravemente a otra persona como resultado de su negligencia.
