Lo que debe saber sobre el seguro de automóvil sin seguro o con seguro insuficiente
Turn on the television these days and you are guaranteed to see advertisements by local and national insurance companies encouraging you to switch to them for your automobile insurance needs. Each one will tout that they can provide you with the cheapest rates. What they aren’t telling you is that, in most cases, the way they are able to undercut the rates of their competitors is by trimming or cutting back on some of the coverages that you may someday need.
Some of the common ways of doing this include adding a so-called ‘PIP Deductible.’ Other ways include cutting back on the property damage coverage you may have on your vehicle.
Aunque algunos de los recortes recomendados por una compañía o agente de seguros para reducir su prima anual pueden ser dignos de consideración, hay otros que le recomendamos encarecidamente que evite.
Una de las coberturas más importantes que puede tener en su póliza de seguro de automóvil se conoce comúnmente como "UM" o "UIM", lesiones corporales causadas por un automóvil no asegurado y lesiones corporales causadas por un automovilista con seguro insuficiente. Estas coberturas se encuentran en la casilla 3 y en la casilla 12, respectivamente, de su página de selección de cobertura del seguro de automóvil. Estas coberturas son esenciales si usted resulta lesionado en un accidente automovilístico que se debe a la negligencia o descuido de otro conductor y el propietario de ese vehículo no mantuvo ningún seguro o un seguro suficiente para cubrirle a usted por las lesiones y otros daños que sufra como resultado del accidente. En estos casos, su seguro de automóvil puede ponerse en el lugar del asegurador de la parte culpable para proporcionarle cobertura por sus lesiones, pero sólo si tiene una cobertura UM adecuada.
Un vehículo no asegurado es simplemente eso, un vehículo que no está cubierto por un seguro de automóvil de "daños corporales". Un vehículo infra asegurado es aquel que tiene un seguro de 'daños corporales' pero la cobertura que tiene es insuficiente para pagar a una persona lesionada por sus lesiones y daños. El hecho es que la mayoría de la gente tiende a comprar la cobertura mínima requerida para poder registrar legalmente su vehículo. En Massachusetts, la cobertura mínima de daños corporales se conoce generalmente como cobertura '20/40′ ($20.000,00 por persona/$40.000,00 por accidente). Esto significa que, por muy graves que sean tus lesiones y por muy amplios que sean los daños económicos (por ejemplo, los salarios perdidos), lo máximo que podrá ofrecerte la compañía de seguros es $20.000,00. Esta cantidad puede ser incluso menor si hay más de dos personas heridas en el accidente con daños superiores a $20.000,00 cada una. Aquí es donde entra en juego la segunda cifra. La parte "40" de "20/40" significa que lo máximo que la compañía de seguros pagará, en total, a todos los demandantes implicados en un accidente de tráfico es $40.000,00. Por tanto, si tú y tres de tus amigos o familiares resultáis heridos en un accidente de tráfico por la negligencia de otro y todos tenéis lesiones y daños por valor de más de $20.000,00, los cuatro os veréis obligados a repartiros la cobertura máxima de $40.000,00 de la parte culpable. Además, es posible que los perjudicados no reciban todos la misma cantidad de los $40.000,00 si uno o más de los perjudicados son sustancialmente más perjudicados o han sufrido daños económicos sustancialmente mayores que los demás. La cobertura de $20.000,00 (la cifra que aparece en el lado izquierdo de la barra) es por persona, pero la cantidad que usted puede recuperar puede ser menor, ya que la cobertura total de las lesiones y daños de todas las partes implicadas tiene un límite máximo de $40.000 (la cifra que aparece en el lado derecho de la barra) por accidente.
Como resultado, es esencial que usted obtenga suficiente cobertura UM para protegerse si usted es lesionado por alguien que no tiene seguro o tiene un seguro que es insuficiente para cubrir sus lesiones y daños. Lo que debe tener en cuenta es que la cobertura UM sólo está disponible si el importe de la cobertura supera el importe de la cobertura de lesiones corporales subyacente que la parte culpable tiene en su política. Por ejemplo, si la parte culpable tiene una cobertura de daños corporales de 20/40 y usted sólo tiene una cobertura de UM de 20/40, a todos los efectos, no tiene cobertura de UM disponible para usted. La cantidad de cobertura UM disponible para usted a través de su propia política es la cantidad que su cobertura UM supera la política de lesiones corporales subyacente. Como resultado, si la cobertura de daños corporales subyacente es de 20/40 y usted tiene 50/100 en cobertura de UM, la cantidad de cobertura de UM disponible para usted a través de su póliza es $30,000.00. Si la cobertura subyacente de daños corporales es de 50/100 y usted tiene 250/500 de cobertura de UM, la cobertura máxima de UM disponible para usted será de $200.000,00. Esto no significa que usted reciba automáticamente la cantidad que su cobertura de UM exceda la póliza subyacente de daños corporales. Usted todavía tendrá que presentar la documentación suficiente para justificar la cantidad de dinero que usted está reclamando.
La cantidad de cobertura UM que usted compra depende de una serie de factores, incluyendo la cantidad que puede pagar y la cantidad de daños económicos que usted es capaz de sostener sin recibir compensación por dichos daños. Siempre animo a mis clientes a comprar tanta cobertura UM como puedan permitirse, ya que esto puede ser la única manera para que usted pueda recuperar el dinero en el caso de que usted está gravemente o catastróficamente heridos por alguien que, o bien no tiene seguro o cobertura de seguro mínimo.
También es importante recordar que, aunque tenga una póliza de seguro de hogar o de "paraguas", estas pólizas no le proporcionarán cobertura si resulta herido en un accidente de tráfico. Las pólizas de los propietarios de viviendas proporcionan cobertura a las personas lesionadas en su propiedad o a las que usted pueda haber lesionado fuera de su propiedad en accidentes en los que no estén implicados vehículos de motor. Y lo que es más importante, las pólizas de los propietarios de viviendas no cubren los daños personales sufridos por las personas que se consideran "aseguradas" según los términos de la póliza. Por lo general, se trata de personas que viven en la casa.
Las pólizas "Umbrella" están disponibles para compensar a las personas que usted pueda haber lesionado en un accidente automovilístico, pero sólo si usted mantiene una cierta cantidad mínima de cobertura de lesiones corporales para que la póliza "Umbrella" se aplique. La cobertura paraguas será el tema de un futuro blog. Ciertamente, uno puede considerar la posibilidad de reducir su cobertura para cosas como "Remolque y mano de obra" (casilla 11), si tiene otro servicio de remolque disponible como AAA; para "Colisión" (casilla 7), si está conduciendo un vehículo muy antiguo o para "Med-Pay" (casilla 6) si tiene un buen seguro de salud. Sin embargo, siempre debes asegurarte de tener una cantidad suficiente de cobertura UM para protegerte. Recomiendo al menos 100/300 y sugiero 250/500 o más si puedes permitírtelo. Recuerde que esta puede ser su única forma de recuperar dinero si se lesiona debido a la negligencia de otro conductor.
El seguro UM también tiene una amplia cobertura. Incluso si usted no está en su propio vehículo cuando se lesiona en un accidente de coche, su cobertura UM puede estar disponible para usted. Además, incluso si usted no tiene un vehículo con cobertura UM, la cobertura UM de un miembro de la familia con la que reside también puede estar disponible para usted.
Un último punto sobre la cobertura UM: Es fundamental que notifique a tiempo a su aseguradora de automóviles (o a la de un miembro de su familia) si se ve involucrado en un accidente de tráfico. No hacerlo puede dar a su aseguradora la posibilidad de rechazar su reclamación de UM si son capaces de demostrar que fueron perjudicados como resultado de la notificación tardía. Lo que constituye la notificación oportuna y el perjuicio sigue siendo objeto de controversia en Massachusetts. Como resultado, le recomiendo que hable con un abogado calificado en lesiones personales tan pronto como sea posible después de un accidente de coche. El abogado puede asegurarse de que se envíen las notificaciones adecuadas y puede ayudarle a sortear los posibles escollos que puede encontrar al presentar una reclamación por daños personales derivados de un accidente de tráfico.
Si usted, un amigo o un ser querido ha sufrido un accidente de coche o simplemente quiere hablar de las coberturas de una póliza de seguro de automóvil, contacte con uno de los abogados de lesiones personales de Keches Law Group para una consulta gratuita.
